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華南國際經(jīng)濟貿(mào)易仲裁委員會就申請人某公司對被申請人某自然人借款合同糾紛進行仲裁案

【案情簡介】2017年10月23日，案外人C某與被申請人B某簽訂《借款合同》，約定C某向被申請人出借120,000元，借款期限24個月，自實際發(fā)放借款之日起計算，借款月利率為1%。2017年11月23日至2018年9月23日期間，被申請人支付了本金55,000元、服務(wù)費和利息17,160元，共計72,160元，每期6,560元。2020年3月16日，C某將其對被申請人的債權(quán)轉(zhuǎn)讓給申請人A有限公司。證據(jù)還顯示，C某借款資金來源于案外人D某，而D某是案外人E有限公司的自然人股東，且E有限公司是被申請人對C某原債務(wù)的保證人。2020年7月9日，申請人向深圳國際仲裁院申請仲裁，要求被申請人支付剩余本金65,000元及利息和違約金，并支付申請人為本案支出的律師費10,000元和仲裁費。被申請人答辯稱C某系職業(yè)放貸人故《借款合同》無效，并提交了32份河南省商丘市睢陽區(qū)人民法院2018年間作出的民事判決書，原告均為C某，涉及公司等主體的名稱與本案一致，發(fā)放借款均先扣除咨詢服務(wù)費，放款模式亦與本案一致。

【爭議焦點】 C某能否認定為職業(yè)放貸人？

【裁決結(jié)果】

（一）被申請人支付申請人借款本金人民幣48,036元。

（二）被申請人支付申請人資金占用的利息（以人民幣48,036元為本金，自2018年9月24日起至2019年8月19日按中國人民銀行同期同類貸款利率計算；2019年8月20日起按照中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心發(fā)布的一年期貸款市場報價利率，計算至實際清償之日止）。

（三）被申請人補償申請人律師費人民幣6,000元。

（四）本案仲裁費人民幣12,632元，由申請人承擔(dān)人民幣5,052.80元，被申請人承擔(dān)人民幣7,579.20元。申請人已預(yù)交人民幣12,632元，被申請人直接向申請人支付人民幣7,579.20元。

【相關(guān)法律法規(guī)解讀】

《中華人民共和國民法總則》第一百五十三條第一款[《中華人民共和國民法典》第一百五十三條第一款]規(guī)定：“違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定的民事法律行為無效，但是該強制性規(guī)定不導(dǎo)致該民事法律行為無效的除外。”

《中華人民共和國合同法》第五十二條規(guī)定：“有下列情形之一的，合同無效：（五）違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定”。

職業(yè)放貸人通過向社會不特定對象提供資金以賺取高額利息，出借行為具有反復(fù)性、經(jīng)常性的特點，未經(jīng)批準(zhǔn)從事經(jīng)常性的貸款業(yè)務(wù)，屬于非法金融活動，故該類貸款活動下的借款合同應(yīng)認定為無效合同。

《民法總則》第一百五十七條（《民法典》第一百五十七條）規(guī)定：“民事法律行為無效、被撤銷或者確定不發(fā)生效力后，行為人因該行為取得的財產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還；不能返還或者沒有必要返還的，應(yīng)當(dāng)折價補償。有過錯的一方應(yīng)當(dāng)賠償對方由此所受到的損失；各方都有過錯的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。法律另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。”

《合同法》第五十八條規(guī)定：“合同無效或者被撤銷后，因該合同取得的財產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還；不能返還或者沒有必要返還的，應(yīng)當(dāng)折價補償。有過錯的一方應(yīng)當(dāng)賠償對方因此所受到的損失，雙方都有過錯的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。”

職業(yè)放貸人簽訂的合同被認定無效后，雙方對于取得的財產(chǎn)應(yīng)予返還。借款人應(yīng)當(dāng)返還借款，同時應(yīng)當(dāng)支付資金占用期間的利息損失。

【結(jié)語和建議】

本案的爭議焦點在于職業(yè)放貸人的認定。仲裁庭認為，首先，C某作為自然人，不具有發(fā)放貸款的資格，且借款資金來源為涉案借款保證人的股東，無法證明C某本人具備出借能力。其次，本案《借款合同》存在專業(yè)合同編碼，條款內(nèi)容亦屬于格式條款，借款人在取得120,000元借款時直接扣除包括利息、綜合管理費等在內(nèi)6,060元費用且按月固定收取利息和管理費，以上表明該《借款合同》具有營利性質(zhì)。再次，根據(jù)申請人提交的《車貸費用說明書》顯示出借人是通過電話方式聯(lián)系到被申請人向其發(fā)放借款的，出借人公開推介借款，其行為亦構(gòu)成向社會不特定對象發(fā)放貸款。最后，本案中被申請人提交了32份河南省商丘市睢陽區(qū)人民法院2018年間作出的民事判決書，原告均為C某，涉及公司等主體的名稱與本案一致，發(fā)放借款模式均先扣除咨詢服務(wù)費亦與本案一致，被申請人主張以上主體均為本案當(dāng)事人，申請人對該證據(jù)真實性不予確認但并未提供證據(jù)證明其主張。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第十條，對于被申請人提交的法院民事判決書，申請人未提供相反的足以反駁、推翻的證據(jù)，應(yīng)予以采信。仲裁庭認為32份河南省商丘市睢陽區(qū)人民法院民事判決書中的原告C某即為本案的出借人C某，本案構(gòu)成同一出借人C某在一定時期內(nèi)反復(fù)有償從事民間借貸活動，以營利為目的向社會不特定對象提供貸款，該行為擾亂了國家金融管理秩序，損害了社會公共利益。根據(jù)《中華人民共和國合同法》第五十二條規(guī)定“有下列情形之一的，合同無效：（四）損害社會公共利益”，故本案《借款合同》屬于無效合同，從而本案《債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議》亦屬于無效合同。

2019年11月，最高人民法院發(fā)布的《全國法院民商事審判工作會議紀(jì)要》第五十三條專門對“職業(yè)放貸人”作出規(guī)定，即“同一出借人在一定期間內(nèi)多次反復(fù)從事有償民間借貸行為的，一般可以認定為是職業(yè)放貸人”，并明確“職業(yè)放貸人”從事的民間借貸行為，應(yīng)當(dāng)依法認定為無效。2020年最高人民法院兩次對《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》進行修正，將“職業(yè)放貸”界定為“未依法取得放貸資格的出借人，以營利為目的向社會不特定對象提供借款的”，并明確涉“職業(yè)放貸”的民間借貸合同應(yīng)當(dāng)被認定為無效合同。上述規(guī)定明晰了職業(yè)放貸人的具體認定標(biāo)準(zhǔn)即三大構(gòu)成要件。

1．未依法取得放貸資格。對于自然人而言，當(dāng)然不具備放貸資質(zhì)；而對于企業(yè)、公司等商事主體而言，其是否具備放貸資質(zhì)，一般會通過考察出借人的經(jīng)營范圍是否包括放貸業(yè)務(wù)，亦或出借人是否取得金融許可證等可以從事放貸業(yè)務(wù)的相應(yīng)資質(zhì)。

2．以營利為目的。一般會考察出借人的資金來源，以及合同是否以綜合管理費、咨詢費、中介費等名義設(shè)置了變相利息。

3．經(jīng)常性向社會不特定對象發(fā)放貸款。實踐中通常認定一定年度內(nèi)一定次數(shù)放貸構(gòu)成出借行為具有反復(fù)性、經(jīng)常性。

《最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》第一條規(guī)定，“經(jīng)常性地向社會不特定對象發(fā)放貸款”，是指2年內(nèi)向不特定多人（包括單位和個人）以借款或其他名義出借資金10次以上。在民事案件中，裁判者可參考上述規(guī)定認定職業(yè)放貸人，且相關(guān)認定標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)從嚴(yán)把握。

民間借貸一般是生產(chǎn)生活中為解決資金急需而發(fā)生的資金融通行為，為緩解中小企業(yè)“融資難”發(fā)揮了一定的積極作用。但是，需要明確的是，以營利為目的向不特定的主體放貸屬于嚴(yán)格監(jiān)管的金融業(yè)務(wù)，必須經(jīng)有權(quán)機關(guān)批準(zhǔn)才有資質(zhì)從事。同時，通過民間借貸收取高額利息的行為不僅不能切實緩解中小企業(yè)“融資難”問題，反而加劇企業(yè)融資負擔(dān)，嚴(yán)重影響企業(yè)的生存發(fā)展。因此，對放貸行為應(yīng)當(dāng)加強監(jiān)管和規(guī)范。據(jù)此，未依法取得放貸資格的出借人，以營利為目的向社會不特定對象提供借款屬于擾亂金融市場秩序、損害社會公共利益的行為，形成的借貸合同應(yīng)為無效合同。